💰 Ahorros necesarios y cómo calcular lo que puedes pagar
Uno de los aspectos más importantes para prepararte a comprar tu casa es entender cuánto dinero necesitas ahorrar y cuánto realmente podés pagar. Muchas personas cometen el error de buscar propiedades antes de tener claridad sobre su presupuesto, y eso puede generar frustración, pérdida de tiempo o incluso decisiones arriesgadas.
Esta nota te ayudará a responder dos preguntas clave:
¿Cuánto debo ahorrar? y ¿Cuánto puedo pagar mensualmente sin afectar mi economía?
¿Cuánto necesito ahorrar para comprar una casa?
Hay tres grandes grupos de gastos que vas a tener que cubrir al momento de comprar una propiedad:
1. Pago inicial (Down Payment)
- Generalmente se requiere entre un 3% y un 20% del valor de la casa, dependiendo del tipo de préstamo.
- Por ejemplo, para una casa de $350,000:
- 3% = $10,500
- 10% = $35,000
- 20% = $70,000
- Cuanto mayor sea tu pago inicial, mejores pueden ser tus condiciones de préstamo y menores tus pagos mensuales.
2. Gastos de cierre (Closing Costs)
- Varían entre el 2% y el 6% del precio de la vivienda.
- Incluyen cargos del banco, impuestos, seguros, registro de la propiedad, etc.
- Ejemplo: para una casa de $350,000, podrías pagar entre $7,000 y $21,000 adicionales.
3. Fondo de emergencia y costos iniciales
- Se recomienda tener al menos 3 a 6 meses de gastos de vida ahorrados después de comprar la casa.
- Además, es importante prever gastos inmediatos como mudanza, muebles, servicios o pequeñas reparaciones.
¿Cómo calcular cuánto puedo pagar por una casa?
Un error común es pensar solo en el precio total de la vivienda. Lo más importante es saber cuánto podés pagar mensualmente sin poner en riesgo tus finanzas.
Paso 1: Calculá tus ingresos mensuales
Suma todos los ingresos netos que entran a tu hogar cada mes (después de impuestos).
Paso 2: Aplicá la regla del 30%
Lo recomendable es que el pago mensual de tu hipoteca no supere el 30% de tus ingresos mensuales.
Ejemplo:
- Ingreso mensual: $5,000
- Máximo recomendable para hipoteca: $1,500 por mes
Este monto debe incluir:
- Principal e intereses del préstamo
- Impuestos sobre la propiedad
- Seguro de vivienda
- En algunos casos, seguro hipotecario (PMI)
Paso 3: Considerá otras deudas
Si ya tenés deudas activas (auto, tarjetas, préstamos estudiantiles), sumalas. Lo ideal es que todas tus deudas juntas no superen el 36%-40% de tus ingresos mensuales.
🏡 Ejemplo Real – Familia Ramírez
Para ayudarte a entender mejor cada paso del proceso, vamos a usar el caso de una familia ficticia que representa una situación común entre muchas familias latinas.
Conozcamos a la familia Ramírez
- 👩 Esposa: gana $4,000 al mes
- 👨 Esposo: gana $4,000 al mes
- 👨👩👧👦 Tienen dos hijos pequeños
- 🏠 Actualmente alquilan un departamento por $2,300 mensuales
Situación financiera:
- Puntaje de crédito:
- Esposa: 750 (excelente)
- Esposo: 700 (bueno)
- Deudas actuales:
- Tarjeta de crédito esposa: $1,500
- Tarjeta de crédito esposo: $10,000
- No tienen préstamos estudiantiles, de auto ni personales.
- No han comprado vivienda antes (compradores primerizos).
¿Cuánto podrían pagar mensualmente por una casa?
Ingresos netos del hogar:
$4,000 + $4,000 = $8,000 mensuales
Aplicando la regla del 30% para la hipoteca:
El 30% de $8,000 = $2,400
👉 Este sería el monto máximo mensual recomendado que podrían destinar a su casa (incluyendo hipoteca, impuestos y seguro).
Actualmente ya están pagando $2,300 de alquiler, por lo que su presupuesto mensual está alineado y realista.
¿A qué valor de casa podrían aspirar?
Dependiendo del tipo de préstamo y el pago inicial, podrían aspirar a una propiedad de entre $350,000 y $450,000, si logran mantener su nivel de gastos y reducir las deudas en tarjetas.
💡 En próximos artículos vamos a evaluar diferentes escenarios para esta familia: cómo mejorar su situación financiera, cuánto deberían ahorrar, qué tipo de préstamo pueden conseguir, y cómo aplicar a programas de ayuda para compradores primerizos.
Próximo paso
En la siguiente nota vamos a hablar sobre los programas de asistencia para compradores primerizos, algo que puede ser muy útil para la familia Ramírez y para muchas familias de nuestra comunidad.
Herramientas útiles
- Calculadoras hipotecarias online: permiten simular tu pago mensual según el precio de la vivienda, tasa de interés y pago inicial.
- Consulta con un asesor financiero o un agente hipotecario para tener un cálculo personalizado y realista.
Conclusión
Antes de salir a buscar casas, preparate bien: analizá tus números, fijá tu meta de ahorro y hacé un presupuesto responsable. Tener claridad en tus finanzas te permitirá tomar mejores decisiones, evitar sorpresas y acercarte con más seguridad a tu nuevo hogar.
¿Qué sigue?
Hemos preparado una guía completa con información clara y confiable para que tomes decisiones seguras. En esta sección de Hogar y Vivienda, vas a encontrar todo lo que necesitás saber sobre:
- Cómo prepararte
- Qué pasos seguir en el proceso de compra
- Qué hacer después
- Cómo refinanciar o invertir
Seguimos con la siguiente nota:
«Programas de asistencia y ayudas para compradores primerizos»
Ahí te contamos qué programas existen, cómo acceder a ellos y qué beneficios ofrecen para que puedas alcanzar tu sueño de tener casa propia más rápido y con menos gastos.
