💼 Tipos de préstamos y financiamiento para comprar tu casa
FHA, USDA, VA, Convencional y más: ¿cuál te conviene?
Uno de los pasos clave al comprar una casa es saber qué tipo de préstamo hipotecario vas a solicitar. Cada tipo tiene sus propios requisitos, beneficios y condiciones. Algunos están diseñados especialmente para compradores primerizos, otros para zonas rurales, y otros para veteranos.
En esta nota te explicamos:
- Cuáles son los préstamos más comunes en EE.UU.
- Qué requisitos tiene cada uno
- Cuáles son los beneficios y limitaciones
- Qué tipo de préstamo le conviene a la familia Ramírez
- Recomendaciones clave para elegir el mejor
🏠 ¿Qué es un préstamo hipotecario?
Es el dinero que te presta un banco o entidad financiera para comprar una vivienda. Se paga mensualmente e incluye:
- Capital (el monto que te prestaron)
- Interés
- Impuestos y seguros
- Y, en algunos casos, un seguro hipotecario adicional
🧩 Tipos principales de préstamos hipotecarios
| Tipo de préstamo | Pago inicial mínimo | Puntaje de crédito sugerido | Seguro hipotecario (PMI) | Ideal para… |
|---|---|---|---|---|
| FHA | 3.5% | 580+ | ✅ Obligatorio | Primeros compradores con poco ahorro o crédito medio |
| Convencional | 5% – 20% | 620+ (mejor si es 700+) | ✅ Si das menos del 20% | Personas con buen crédito y más ahorro |
| USDA | 0% | 640+ | ✅ En algunas situaciones | Compradores en áreas rurales o semi-rurales |
| VA | 0% | No mínimo oficial, ideal 620+ | ❌ No | Veteranos, militares activos y sus familias |
✅ Detalles de cada préstamo
1. FHA (Federal Housing Administration)
- Diseñado para facilitar el acceso a la vivienda.
- Requiere solo 3.5% de entrada.
- Acepta puntajes de crédito desde 580.
- Incluye seguro hipotecario obligatorio (MIP) por toda la duración del préstamo si das menos del 10%.
- Permite hasta el 6% de costos de cierre cubiertos por el vendedor o ayudas externas.
2. Convencional
- Ofrecido por bancos tradicionales.
- Requiere entre 5% y 20% de entrada.
- Si das menos del 20%, pagás PMI (Private Mortgage Insurance).
- Mejores tasas con puntajes de crédito altos.
- El PMI puede cancelarse una vez que tenés el 20% del valor de la propiedad pagado.
3. USDA (Departamento de Agricultura)
- Préstamo 100% financiado (0% entrada).
- Solo para áreas rurales o semi-rurales (podés consultar tu código postal en eligibility.sc.egov.usda.gov).
- Ingreso máximo limitado por zona.
- Excelente opción si querés vivir fuera de la ciudad y tenés ingresos medios.
4. VA (Veterans Affairs)
- Solo para veteranos, militares en servicio activo, y sus familias.
- 0% de entrada, sin PMI.
- Tasas competitivas.
- Requiere un certificado de elegibilidad del VA.
👨👩👧👦 Aplicado al caso de la familia Ramírez
Los Ramírez están buscando su primera casa con:
- Ingresos estables ($8,000/mes)
- Buen crédito (750 y 700)
- Ahorros de $25,000
Opciones viables para ellos:
✅ FHA: si desean dar solo el 3.5% de entrada ($14,000 aprox.) y mantener el resto como fondo de emergencia.
✅ Convencional: si prefieren pagar el 5%-10% de entrada y evitar el seguro hipotecario en el futuro. Ideal con su puntaje crediticio.
❌ USDA: posiblemente no califiquen si compran en zonas urbanas como Revere, Chelsea o Lynn.
❌ VA: no aplica si no tienen vínculo militar.
💡 Si compran con FHA, podrían acceder a programas como MassHousing o asistencia local para complementar el pago inicial o cubrir los costos de cierre.
Si eligen Convencional, podrían reducir el costo del préstamo a largo plazo.
🛠️ Recomendaciones clave
- Compará con varios prestamistas antes de decidir. Las tasas varían.
- Consultá con un asesor en tu ciudad: muchas organizaciones comunitarias ofrecen asesoría gratuita en español.
- No te guíes solo por la entrada mínima: considerá el costo total a largo plazo.
- Preguntá si tu préstamo puede combinarse con programas de ayuda como ONE Mortgage, MassHousing, etc.
❓ Pregunta destacada
💡 ¿Puedo cambiar de tipo de préstamo durante el proceso?
En algunos casos sí, si todavía no firmaste el contrato final. Por ejemplo, podés comenzar con un FHA y luego cambiar a Convencional si tu crédito mejora o si recibís ayuda para aumentar tu entrada. ¡Por eso es clave hablar seguido con tu prestamista!
¿Qué sigue?
Ya entendés los tipos de financiamiento disponibles. En la próxima nota, te vamos a explicar los siguientes pasos clave:
🏘️ ¿Puedo comprar una casa multifamiliar con un préstamo FHA?
¡Seguimos juntos en este camino hacia tu hogar propio!
